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lillianeler0303
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lillianeler0303
發表於 2010-8-3 04:04
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外企白領家庭上有老下有小 聰明理財3年賺300萬
網友資料:
朱先生,30歲,在上海的一家外企工作,每月收入1萬元,妻子現年28歲,是公司職員,月收入3000元。家庭每月平均支出4000元。目前家裡有現金及存款25萬元,有一套自住房價值110萬,有一輛價值17萬的汽車,負債方面,有3萬元信用卡貸款未還,還有汽車貸款餘額3萬元。
理財目標:
1、女兒現在3歲,希望為女兒準備50萬元的教育金
2、5年後開始贍養老人,每年需要3-5萬
3、希望在3-5年內購置一輛30-50萬元汽車
四川漢和理財師團隊答覆如下:
家庭財務分析
朱先生一家的日常消費開支不大,年度結餘比為69%,遠高於30%的平均參考值,說明朱先生的儲蓄意識與能力比較強。家庭流動性比率為52,說明朱先生的流動性資產可以支付52個月的支出,資產流動性很高。但是,朱先生的家庭收入全部來自於稅後工資,收入過於單一,加之朱先生一家無任何商業保險,萬一出現失業或意外,將會對家庭產生嚴重不良影響。
總體來看,朱先生一家財務狀況較好,結餘比率較高,償債能力較強。但流動性過高,財務結構與投資結構不盡合理,導致家庭資產的整體收益偏低。
理財規劃建議:
1.現金規劃 :由於朱先生家庭收入比較穩定,可以將覆蓋日常生活開支的流動資產額度設定為2萬元左右,這2萬元從現金或銀行存款中撥備即可,但是不需要全部以銀行存款的形式保留,可以將其中一部分購買成貨幣市場基金。至於臨時需要額外應急資金,可以使用信用卡。
2.保險規劃:朱先生和家人都沒有購買過任何商業保險,家庭成員和財產都缺少風險保障。考慮到朱先生家庭的收入水平,根據「雙十原則」,建議朱先生每年拿出1.1萬元,即家庭年度結餘的10%左右來投保,為家庭成員建立一個健全的風險保障。夫婦二人需配備相應的定期壽險附加意外傷害險,健康險,同時再購買重大疾病險,而3歲的女兒購買適當的意外和住院醫療險即可。另外,根據朱先生的家庭財產情況,建議購買兩份家庭財產損失綜合保險。
3、購車規劃:建議朱先生將22萬元的銀行存款一次性購買某資金信託計劃產品,該信託資金投資於上海市市政基礎設施建設,由於該信託計劃信譽好,評級高,收益預計為5%以上,加之有相應的市政工程收益擔保,風險很低。5年後該筆資金規模可達28萬元,加上到時朱先生可將現有的17萬汽車變現,所得8萬元左右,這樣總共有36萬元左右。假定到時朱先生購買40萬元的汽車,加上相關的費用5萬元,總計為45萬元,朱先生可以採用首付30萬,貸款15萬的方式實現。建議5年按揭,按現行年利率5.94%計算,朱先生月供2895.74元,約占朱先生家庭月收入的22%,可輕輕鬆鬆將愛車開回家。
4.養老規劃:由於朱先生和妻子已繳了相應的社會保險,退休後基本的養老生活已經有所保障,但由於夫婦二人打算50歲提前退休,離國家法定的退休金領取年齡(男60女55歲)還有相當長的一段時間,為了保障朱先生夫婦到時能過上一個幸福祥和的高品質退休生活,朱先生夫婦需要額外準備養老金。建議朱先生可以採取商業養老保險+基金投資組合的方式來準備。商業養老保險雖說收益不高但能保證在夫妻退休的時候,一定能從保險公司領到養老金;至於基金投資,現在可以選擇收益較高的股票型基金,當夫妻比較接近退休年齡的時候,可以轉換成風險低一些的債券型基金。建議朱先生夫婦現在可以從每月結餘中拿出3000元用於股票型基金定投,年復合收益預計為10%左右,這樣當夫婦二人50歲退休時,大約可以積累資金227.8萬元,基本可以滿足夫婦二人退休後的資金缺口。
另外,當5年後朱先生的汽車貸款還完之後,建議朱先生從第6年開始每月從結餘中拿出3500元定投於的債券型基金,年復合收益預計為4%-5%,這樣每年年末大約可以積累資金4.3萬元,基本可以滿足每年贍養老人的3-5萬元的費用。
5.教育金規劃:建議朱先生可以從每月結餘中拿出1500元用於該項資金的積累,投資品種可以選擇風格比較穩健的平衡型基金,年復合收益預計為8%左右。這樣15年以後當孩子18歲上大學時,大約可以積累資金52萬元,基本可以滿足女兒大額教育金50萬的需求。
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